Comment bien préparer sa retraite ?
La préoccupation des actifs est de maintenir un niveau de revenus décent à la retraite.
La retraite par répartition instaurée en 1946 reposait sur un ratio actif/retraité de 4:1. C’est-à-dire que 4 actifs cotisaient pour 1 retraité. Aujourd’hui, ce même ratio actif/retraité est passé à 1,7:1. Dans 20 ans, il faudra compter environ 1,2 actif cotisant par retraité, ce qui rend incomplet le système par répartition car la charge reposant sur les épaules des cotisants devient plus importante.
Par conséquent, l’État a instauré un mode de financement supplétif des retraites. On parle de retraite par capitalisation.
A l’échelle individuelle, l’épargne constituée conditionne le montant des futures rentes. Cette trésorerie à la retraite peut être constituée de revenus financiers et/ou immobiliers.
Comment maintenir son niveau de vie et pallier à cette baisse de la trésorerie à la retraite ?
- L’épargne financière :
Il est possible de préparer sa retraite en épargnant une somme régulièrement, placée sur un compte dédié. Du contrat d’assurance vie, au plan épargne retraite en passant par le compte-titres ou le contrat de capitalisation, il existe de multiples solutions d’épargne. Le conseiller en gestion de patrimoine se doit de vous appuyer dans le choix de votre support. Chaque solution à des caractéristiques différentes : le contrat d’assurance vie, plus souple, présente de nombreux avantages puisqu’il constitue un matelas de sécurité (les fonds peuvent être débloqués pendant votre carrière) et un bel outil de transmission. Au contraire le plan épargne retraite, qui lui est beaucoup moins souple (les fonds sont bloqués jusqu’à votre départ à la retraite, sauf déblocage anticipé sous conditions) vous offre une rente mensuelle ou une sortie en capital, dès votre départ à la retraite.
- L’investissement immobilier :
L’investissement immobilier est aussi une excellente solution pour la préparation de votre retraite. L’immobilier locatif présente deux avantages majeurs : il génère un revenu complémentaire et régulier dû aux loyers que l’investisseur perçoit. Ensuite il permet de profiter d’un effet de levier et d’un enrichissement important au terme de l’opération.
Il existe de nombreux dispositifs fiscaux : de la loi Pinel, aux différentes solutions en Loueur Meublé, à l’investissement en Nue-propriété ou encore l’investissement en parts de SCPI, chacune des solutions propose des avantages dans la préparation de votre retraite.
Certaines solutions nécessitent un investissement en temps pour la gestion locative (loi Pinel, immobilier locatif traditionnel) tandis que d’autres ont l’avantage d’être plus confortables en termes de gestion (LMNP en résidence de services, achat de parts de SCPI, Nue-propriété).
Enfin, l’investissement immobilier n’est pas réservé aux personnes les plus aisées puisque si votre taux d’endettement le permet, il est possible d’acheter par exemple un appartement LMNP en résidence de services pour un effort d’épargne mensuel d’une centaine d’euros.
En conclusion, il est toujours compliqué de choisir lorsqu’il s’agit de répartir et d’optimiser son patrimoine. Qu’il s’agisse d’investissements dans l’immobilier ou d’épargne financière, le rôle du conseiller en gestion de patrimoine sera d’évaluer votre profil, vos objectifs et votre situation afin de vous proposer les solutions les plus adaptées.
Ingénieur Patrimonial Associé
Mobile : +33 6.82.72.15.90